Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP, BBVA Wallet ... Actuellement, il existe de nombreuses options qui nous permettent de payer avec notre mobile sans avoir recours aux cartes de crédit ou de débit . Chacune de ces options fait appel à un type de technologie différent dans lequel la sécurité est prioritaire. En fait, tout ce que vous devez savoir sur les paiements mobiles va au-delà des applications elles-mêmes: méthodes de sécurité, normes, technologies de cryptage, paiements à des tiers ... Pour éclairer ce sujet nous avons créé une feuille de calcul itinéraire avec tout ce qui est pratique à savoir sur ce type de système.
12 questions et réponses sur Bizum pour envoyer de l'argent gratuitement
Quelles sont les technologies utilisées pour payer avec le mobile?
Avant de parler des différents types d'applications, il est nécessaire de connaître la technologie qui les sous-tend. L'écosystème actuel d'applications repose sur trois types de technologies: NFC, QR et TLS. Chacune de ces technologies est orientée vers un scénario différent. Par exemple, NFC, également connu sous le nom de Communication en Champ Proche , est destiné à être utilisé dans les appareils POS (dataphones, dans un langage courant) tels que ceux que nous pouvons trouver dans n'importe quel magasin de consommation . Comme il s'agit d'une technologie qui dépend d'une puce spécifique, tous les appareils mobiles ne sont pas compatibles avec le paiement via NFC.
La technologie NFC est également courante dans les montres et bracelets intelligents. L'intégration de cette technologie dans les wearables nous permet de nous débarrasser du téléphone pour ne pas dépendre de l'appareil.
La compatibilité NFC dépend également de l'application que nous utilisons. Aujourd'hui, il existe des banques qui ne prennent pas en charge le paiement via NFC , nous sommes donc contraints de recourir à des solutions tierces, comme Apple Pay ou Google Pay. Pour payer via ce système, tenez simplement le téléphone près du dataphone avec l'application correspondante ouverte et le NFC actif pour terminer la transition. En fonction du montant, l'application nous demandera de saisir un mot de passe ou l'empreinte digitale que nous aurons préalablement enregistrée.
Il est temps de parler de la technologie QR, également connue sous le nom de Quick Response. Les codes QR sont une évolution du code à barres traditionnel. En raison de la situation sanitaire actuelle, son utilisation s'est répandue dans les bars et restaurants pour éviter le contact humain. Malheureusement, l'utilisation de cette technologie dans les applications de paiement mobile n'est pas encore très populaire dans notre pays . Oui, c'est au Japon ou en Chine, où les paiements sont effectués via des applications telles que WeChat.
Des applications telles que PayPal nous permettent de transférer de l'argent entre les comptes via un code QR. On parle que WhatsApp lancera une méthode similaire tout au long de 2021.
Si nous nous concentrons strictement sur son fonctionnement, le système ne diffère pas beaucoup de la technologie NFC. La plus grande différence par rapport à ce dernier est qu'il ne dépend pas d'une puce dédiée, puisque l'identification du code se fait via la caméra mobile . A cela, il faut ajouter que la sécurité entre les transactions dépend de l'application elle-même plutôt que du système lui-même. En d'autres termes, les créateurs de l'application sont responsables de la sécurité des paiements via les codes QR.
La dernière norme utilisée dans les paiements mobiles est la norme TLS ( Transport Layer Security en anglais). Cette technologie se charge de crypter les transactions classiques entre banques : virements, paiements de services ... C'est aussi la technologie utilisée dans Bizum et TWYP, deux des options de paiement les plus populaires dans notre pays.
Quelle est la différence entre les applications bancaires et les applications tierces?
Dans le parc d'applications actuel, nous pouvons diviser les options entre les applications bancaires et les applications tierces. La différence entre ces deux groupes en termes purement pratiques vient de la philosophie de chaque application elle-même. Et c'est que si les applications bancaires sont destinées à effectuer tout type de transaction à partir d'un compte bancaire enregistré (émission de cartes de crédit, virements vers d'autres entités, demande de prêts bancaires, paiement des frais et services, vérification des mouvements bancaires, annulation des cartes de débit), les solutions tierces se limitent à proposer des paiements mobiles via une carte de crédit ou de débit.
Voici à quoi ressemble l'application CaixaBank.
Sur un plan strictement fonctionnel, les applications tierces servent de complément aux applications bancaires en cas de manque de support NFC . Au sein du premier groupe, nous pouvons trouver des applications telles que ImaginBank, La Caixa, BBVA, Banco Santander ou ING. Dans le deuxième groupe, nous trouvons des applications telles que Google Pay, Apple Pay ou Samsung Pay.
Le paiement mobile est-il sûr? Peuvent-ils me pirater? Est-ce plus sûr qu'une carte conventionnelle?
À ce stade, la chose la plus logique à faire est de s'interroger sur la sécurité de ce type de système. Aussi curieux que cela puisse paraître, les méthodes de sécurité utilisées dans les paiements mobiles sont les mêmes que celles utilisées dans les cartes de crédit et de débit et les transactions conventionnelles. En fait, la plupart des cartes ont aujourd'hui une puce NFC qui leur permet d'effectuer des paiements sans contact , la même puce NFC que l'on retrouve sur nos téléphones.
L'utilisation de cette technologie permet non seulement d'améliorer l'expérience utilisateur, mais elle vise également à empêcher d'éventuelles tentatives de vol de cartes via la duplication ou la réplication d'informations d'identification , car nous n'aurons pas à insérer une carte physique dans le dataphone. Quelque chose de similaire se produit avec les propres applications de la banque si nous nous concentrons sur les transactions. En utilisant les mêmes systèmes de sécurité que ceux utilisés dans les opérations conventionnelles, tout type de transaction réalisée via l'application est protégé par les mêmes algorithmes qui supportent la sécurité bancaire.
5 meilleures applications pour partager des dépenses avec des amis
Quant à la possibilité de subir un «hack», la majorité des cas signalés aujourd'hui sont dus à des méthodes d'ingénierie sociale . Ces méthodes permettent de faire croire à l'utilisateur qu'il se trouve dans une page, une application ou un service qui ne correspond pas au support réel. Les tentatives de vol se font souvent par e-mail, en se faisant passer pour des banques. Il est également courant d'utiliser Bizum dans des escroqueries forgées autour d'applications telles que Vibbo, Milanuncios ou Wallapop. Aucun de ces cas n'a à voir avec la sécurité des applications.
Toutes les différences entre Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP et BBVA Wallet
Nous avons déjà discuté des différences entre les systèmes. Il est maintenant temps de parler des différences entre les applications qui coexistent actuellement sur Android et iOS, à commencer par Bizum.
Comme nous l'avons vu dans l'article correspondant, il s'agit d'une solution développée par différentes entités de notre pays pour standardiser et rationaliser les paiements entre particuliers et petites entreprises, de telle manière que les opérations (paiement de services, transferts d'argent ...) soient effectuée immédiatement quelle que soit l'entité dont il provient .
Voici à quoi ressemble Bizum dans l'application ImaginBank.
Cette solution s'intègre directement dans les applications bancaires, nous n'aurons donc pas à recourir à une application tierce. Il est à noter que les paiements via Bizum sont acceptés via des codes fournis par SMS. La méthode utilisée pour sécuriser les transactions est basée sur le système TLS des banques, c'est-à-dire le système conventionnel de transaction entre banques.
Une solution très similaire à Bizum est TWYP, le service de carte virtuelle d'ING Direct. Bien qu'elle soit née à l'origine comme une application indépendante permettant d'effectuer des paiements et des transferts immédiatement, elle a aujourd'hui convergé vers une carte virtuelle que nous pouvons utiliser via des services tels que Apple Pay ou Google Pay via la technologie NFC .
Malgré sa conversion, l'application continue de prendre en charge les transferts d'argent instantanés entre les particuliers et les clients TWYP . La plus grande différence avec Bizum est qu'il ne s'intègre pas aux applications bancaires tierces, car il s'agit d'un service ING Direct. En d'autres termes, nous devrons télécharger l'application homonyme sur notre mobile. L'avantage de TWYP est que nous pouvons retirer de l'argent du téléphone à différents points compatibles avec le service, tels que Dia, Clarel, Galp, ONCE, Hipercor ou El Corte Inglés Supermercados.
La prochaine solution est Google Pay, une option qui coexiste avec Samsung Pay et Apple Pay. Au-delà des différences techniques et esthétiques entre chacune des solutions, le fonctionnement est pratiquement identique. En résumé, ces solutions nous permettent d'enregistrer des cartes de débit et de crédit compatibles pour effectuer des paiements sans contact par la suite grâce à la technologie NFC.
Voici à quoi ressemble Samsung Pay.
La plus grande différence entre chacun de ces services est peut-être la disponibilité et la compatibilité des entités bancaires. Google Pay et Samsung Pay sont les deux options bénéficiant du meilleur soutien des banques espagnoles , tandis qu'Apple Pay est un peu plus limité.
La dernière solution populaire dans notre pays est BBVA Wallet. Malgré son nom explosif, la vérité est qu'il ne s'agit que du service de paiement mobile de BBVA externalisé sous la forme d'une application indépendante . La fonctionnalité unique de cet outil est d'effectuer des paiements mobiles via NFC via des cartes BBVA enregistrées. Il existe des solutions similaires telles que CaixaBank Pay, de La Caixa, ou ruralvía pay, de Caja Rural.
La fonctionnalité de tout cela est la même: séparer la gestion du paiement mobile de l'application générale des banques . Fait intéressant, ces mêmes entités permettent les paiements mobiles depuis l'application principale, nous n'aurons donc pas à les télécharger.
5 outils pour payer votre mobile et oublier les espèces